第四十一章 資產(chǎn)端難搞
1月20日這天，益民財(cái)富一行人到了保時(shí)捷4S店。
在一個(gè)會(huì)客廳內(nèi)，兩名高薪從其他財(cái)富品牌挖過(guò)來(lái)的理財(cái)師正講著金融理財(cái)課程。
張益達(dá)和臺(tái)下二十多名車(chē)主正津津有味的聽(tīng)著。
“如何實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值，保值？
要想跑贏通貨膨脹，必須得進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。”
一名身著正裝，梳個(gè)油頭的理財(cái)師講道。
接著又打開(kāi)了幻燈片，指著投影屏幕說(shuō)道：
“這是標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)管理象限圖。
分為四部分。
第一部分要花的錢(qián)：占比10%，3-6個(gè)月生活費(fèi)這類(lèi)短期消費(fèi)。
第二部分保命的錢(qián)：占比20%，解決家庭突發(fā)的大開(kāi)支，比如意外重疾保險(xiǎn)。
第三部分生錢(qián)的錢(qián)：占比30%，股票，基金，房產(chǎn)等。
第四部分保本升職的錢(qián)：占比40%，養(yǎng)老金，子女教育基金，債權(quán)，信托，P2P理財(cái)。特點(diǎn)是本金安全，收益穩(wěn)定，持續(xù)成長(zhǎng)。
……
接下來(lái)給大家講到的是P2P網(wǎng)貸理財(cái)，挑選P2P理財(cái)?shù)臅r(shí)候一定要選對(duì)平臺(tái)……
我們公司益民財(cái)富剛獲得黑衫資本2500萬(wàn)美元風(fēng)投，現(xiàn)推出一款高端理財(cái)產(chǎn)品。
起投門(mén)檻100萬(wàn)元人民幣，產(chǎn)品期限分為6，12，18，24月四種，分別對(duì)應(yīng)收益率10%，12%，14%，16%。
所有募集資金將通過(guò)平臺(tái)大數(shù)據(jù)信用風(fēng)控系統(tǒng)，放貸給借款人?！?p> 臺(tái)下二十多名聽(tīng)眾聽(tīng)到此后，紛紛交頭接耳起來(lái)。
“收益率這么高，比銀行劃算??！”
“余額寶才6%，這個(gè)要高兩三倍，會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)啊？”
“人家都獲得黑衫資本投資幾千萬(wàn)美元了，公司還是有實(shí)力的，可以投個(gè)最短的6個(gè)月試試看吧！”
……
眾人討論一陣后，一個(gè)打扮時(shí)髦，保養(yǎng)有度的中年婦女問(wèn)道：
“我就想問(wèn)問(wèn)你們公司怎么保障我們投資人的本金和收益安全？”
其他人也紛紛點(diǎn)頭，最關(guān)心的就是風(fēng)險(xiǎn)了，畢竟要至少投100萬(wàn)，誰(shuí)家錢(qián)也不是大風(fēng)刮來(lái)的?？隙ㄒ闱宄顩r再做打算。
另外一名理財(cái)師笑了笑，看著眾人說(shuō)道：
“這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得很好，我來(lái)為大家解答。
目前我們公司的底層資產(chǎn)都是主要以房貸一類(lèi)的抵押貸為主。
市價(jià)一百萬(wàn)的房子，只能貸款7成也就是70萬(wàn)，房子還得抵押過(guò)來(lái)。
一旦借款人違約，我們就可以通過(guò)拍賣(mài)房產(chǎn)收回貸款。
投資人的本金和收益都是有保證的。
另外，我們公司還研發(fā)了最頂尖的風(fēng)控系統(tǒng)，一些老賴(lài)和征信不好的客戶(hù)是無(wú)法通過(guò)我們系統(tǒng)貸到款的。這也將進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
另外，我們公司是有兜底條款的。出現(xiàn)壞賬，一律回購(gòu)大家的債權(quán)。
所以大家放心大膽購(gòu)買(mǎi)就好了，產(chǎn)品首批額度只有5000萬(wàn)，銷(xiāo)售完了就得等到下一期了，還不知道要等多久。
可能收益也會(huì)隨著市場(chǎng)慢慢打開(kāi)降低一些?！?p> 中年婦女聽(tīng)完后，覺(jué)得這家公司有擔(dān)當(dāng)，還要為用戶(hù)兜底，保本保息，當(dāng)即做主投資100萬(wàn)，先投6個(gè)月試試。
有了第一個(gè)帶頭購(gòu)買(mǎi)的，就有第二第三個(gè)，其他人也紛紛達(dá)成投資意向。
最后一統(tǒng)計(jì)，20多人有10人達(dá)成了投資意向，意向金額達(dá)到了1500萬(wàn)元。
其他沒(méi)購(gòu)買(mǎi)的人也有一部分互留下聯(lián)系方式，表示回去考慮一下。
活動(dòng)最終募集金額達(dá)到了1800萬(wàn)元，有幾位回去考慮一番后的客戶(hù)還是選擇了參與投資。
待資金到位進(jìn)入益民財(cái)富公司后，3%的合作傭金也就是54萬(wàn)元打給了保時(shí)捷4S店。
捷誠(chéng)集團(tuán)見(jiàn)這種合作果然能增加公司收入后，把旗下其他9家保時(shí)捷公司也對(duì)益民財(cái)富開(kāi)放了合作。
益民財(cái)富這邊則繼續(xù)不斷從各大財(cái)富管理公司挖人，招人，補(bǔ)充團(tuán)隊(duì)。
還帶著跟捷誠(chéng)集團(tuán)的成功合作案例陸續(xù)叩開(kāi)了賓利，法拉利等其他豪車(chē)4S店的合作大門(mén)。
益民理財(cái)這邊則繼續(xù)按部就班的跟銳向合作引流，加大對(duì)存量客戶(hù)的轉(zhuǎn)化，開(kāi)發(fā)。
新成立的益民貸則屬于一個(gè)新品牌，團(tuán)隊(duì)架構(gòu)都還在建設(shè)中。
益民投資管理公司，丁思瑤辦公室里。
一個(gè)三十歲許的男子，梳著油頭，戴著金絲眼鏡，身著一身高定的西裝，精英氣質(zhì)滿(mǎn)滿(mǎn)。此時(shí)他正對(duì)著張益達(dá)，丁思瑤二人侃侃而談道：
“就這樣，黑衫委托的米國(guó)獵頭公司光輝國(guó)際找到了我。
告訴我在國(guó)內(nèi)，有一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司才獲得黑衫的A輪風(fēng)投，目前正缺風(fēng)控負(fù)責(zé)人，問(wèn)我是否感興趣。
我當(dāng)然感興趣啦！
我在獲得斯坦福金融博士學(xué)位后，就進(jìn)入Capital One工作，至今已有5年。
在米國(guó)，華人想要在大公司晉升是有天花板的?！?p> 說(shuō)到這里，陳少杰?chē)@了口氣，苦笑道：
“因?yàn)楹Ｍ馊A人只知道悶著腦袋上班，不善于表達(dá)自己，不熱衷于政治活動(dòng)，不團(tuán)結(jié)。
在米國(guó)就是一團(tuán)散沙，白人可以擔(dān)當(dāng)大公司高管就不說(shuō)了，連阿三都比華人強(qiáng)，都可以擔(dān)任大公司CEO。
華人最多干到中層！
所以一聽(tīng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司邀請(qǐng)我就毫不猶豫同意了。
在米國(guó)，我能看到已知的未來(lái)，但中國(guó)的未來(lái)，是未知的，太值得憧憬?！?p> 張益達(dá)有些欣喜，面前的這個(gè)陳少杰金融博士出身，還在Capital One工作過(guò)5年，擔(dān)任過(guò)中層管理。
Capital One中文名為第一國(guó)際資本集團(tuán)，是世界五百?gòu)?qiáng)公司，全球雇員數(shù)萬(wàn)人，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)3000億美金，全米國(guó)第二的消費(fèi)金融公司。
在全球的消費(fèi)金融發(fā)展史上，Capital One是其中必不可少的主角之一。
作為一家“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)一切”的理念的公司，對(duì)數(shù)據(jù)，可謂是如宗教般的信仰，根深蒂固到每一個(gè)細(xì)節(jié)，每一條毛細(xì)血管。
這是Capital One遙遙領(lǐng)先的基因密鑰，也是其一次次躲過(guò)危機(jī)的潛在原因。
比如在2008年金融危機(jī)到來(lái)之前，正在做房貸的Capital One監(jiān)控到數(shù)據(jù)異常，果斷賣(mài)掉了房貸業(yè)務(wù)，安然度過(guò)了史上最大的金融危機(jī)。
另外Capital One的招聘流程也很?chē)?yán)格，據(jù)說(shuō)是前后十幾輪面試外加海量的數(shù)學(xué)邏輯筆試。
錄取率低至3%！
但成功入職的人都有一個(gè)共同點(diǎn)：陽(yáng)光開(kāi)朗、智商極高、溝通能力極強(qiáng)。
后世國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的半壁江山都是由Capital One離職的華人撐起來(lái)的。
國(guó)內(nèi)前一百大互聯(lián)網(wǎng)金融公司，幾乎都有這家公司離職出來(lái)的人擔(dān)任風(fēng)控，產(chǎn)品等核心高管。
黑衫這次可為公司挖到寶了！可以說(shuō)是為益民貸量身選拔的人才！
張益達(dá)開(kāi)心的笑了笑，道：
“我代表益民，熱烈歡迎陳總的加入！
目前益民公司分為了三個(gè)板塊，P2P資金端益民理財(cái)，服務(wù)高凈值人群的益民財(cái)富，以及消費(fèi)信貸品牌益民貸。
我想請(qǐng)陳總擔(dān)任益民貸CEO一職，盡施你所長(zhǎng)，將益民貸打造成為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型消費(fèi)金融公司。”
陳少杰有些錯(cuò)愕，本以為會(huì)讓自己去風(fēng)控崗位的。略微疑惑的問(wèn)道：
“張總，我不是擔(dān)任CRO首席風(fēng)控官嗎？”
張益達(dá)擺擺手，笑瞇瞇的看著陳少杰，夸贊道：
“以你的才能，擔(dān)任首席風(fēng)控官太屈才了。
資金端有益民理財(cái)和益民財(cái)富，我們募集到的資金只會(huì)越來(lái)越多，目前都是合作的外部貸款公司，由他們?cè)谪?fù)責(zé)放款。
資產(chǎn)端掌握在人家手里我還是比較不放心的。
所以，接下來(lái)益民的重點(diǎn)工作將放在打造核心的資產(chǎn)端品牌上面。
而你，是我最中意的人選。
你從事消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理多年，熟悉風(fēng)控系統(tǒng)的搭建以及大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用。
同時(shí)，我希望你也能將capital one的那套數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)一切的先進(jìn)理念帶入到公司，打造超一流的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)出來(lái)。”
陳少杰大概明白了，這是做了品牌分離，資金端和資產(chǎn)端分別是不同品牌。想到自己可以獨(dú)當(dāng)一面負(fù)責(zé)益民貸，心底十分火熱。到考慮到目前國(guó)內(nèi)復(fù)雜的信用環(huán)境，又十分頭疼。又問(wèn)了一句：
“益民貸主攻哪類(lèi)資產(chǎn)？”
張益達(dá)想到接下來(lái)幾年各類(lèi)資產(chǎn)中最有發(fā)展前途的還是消費(fèi)貸款，于是毫不猶豫道：
“消費(fèi)金融，無(wú)抵押小額現(xiàn)金貸。”
但考慮到后世監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)管理，又加了一句：
“盡量依托消費(fèi)場(chǎng)景吧！”
陳少杰皺了皺眉頭，公司又沒(méi)有其他可以依托的消費(fèi)場(chǎng)景子公司，比如說(shuō)超市，商城，電商平臺(tái)等等都沒(méi)有。只能跟外部公司合作啊。
但是跟別人合作不靠譜??！看見(jiàn)賺錢(qián)了一腳就把你蹬了自己做消費(fèi)金融。
有點(diǎn)無(wú)奈說(shuō)道：
“我們目前沒(méi)有消費(fèi)場(chǎng)景，不好辦到?。⊥獠亢献饕膊⒉焕慰俊！?p> 張益達(dá)低頭沉思了起來(lái)，房貸，車(chē)貸，教育培訓(xùn)貸，旅游分期，裝修分期，家電分期，汽車(chē)融資租賃，電商分期，醫(yī)美分期，三農(nóng)貸款，信用卡代償，虛擬信用卡……
最合適的應(yīng)該是虛擬信用卡了，再結(jié)合移動(dòng)支付打通一些線(xiàn)下商戶(hù)，做線(xiàn)下消費(fèi)購(gòu)物分期。
類(lèi)似花唄，掃碼支付后，計(jì)入賬單，下個(gè)月再還款，或者分期還款。
還可以線(xiàn)上建一個(gè)購(gòu)物商城，賣(mài)賣(mài)家電和3C數(shù)碼，給用戶(hù)一個(gè)消費(fèi)額度用于分期購(gòu)買(mǎi)商品。
這么搞，完全就是一個(gè)另外的花唄了，再加入取現(xiàn)功能就是借唄。
不好搞啊！線(xiàn)上商品沒(méi)有阿貍和狗東齊全，線(xiàn)下支付碼覆蓋率也拼不過(guò)支付寶。
一步一步來(lái)吧！張益達(dá)開(kāi)口道：
“這樣搞吧！線(xiàn)上先做一個(gè)無(wú)消費(fèi)場(chǎng)景現(xiàn)金借款A(yù)PP，規(guī)模做上來(lái)，風(fēng)控系統(tǒng)完善后。消費(fèi)場(chǎng)景再一個(gè)個(gè)切入過(guò)去。
線(xiàn)下的話(huà)，房貸和車(chē)貸，以及有穩(wěn)定工作，繳納社保公積金的白領(lǐng)個(gè)人信用貸為主?！?