第39章疾病種類的多少并不重要

　　晚上，蕭風(fēng)接了個(gè)電話，還是同學(xué)打來(lái)的，想咨詢下疾病保險(xiǎn)。

　　原因是這段時(shí)間有保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員經(jīng)常去他家推銷保單，每次上門還都帶點(diǎn)水果禮物啥的。

　　一來(lái)二去，搞的他很不好意思。

　　因此，才來(lái)問(wèn)問(wèn)他保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題。

　　其實(shí)，這種手段也很常見(jiàn)，畢竟一部分人信奉，讓客戶欠著你，你就贏了。

　　去的多了，單子也就簽了！

　　蕭風(fēng)聽(tīng)完同學(xué)的問(wèn)題之后，稍微想了想，反問(wèn)道：“你覺(jué)得哪種好？”

　　王一山笑道：“當(dāng)然是保的越多越好，一百種怎么著也要比八十種好吧。”

　　“那你買一百種的不就行了嗎，何必問(wèn)我呢？”

　　“你不是干的時(shí)間長(zhǎng)了嗎，我想問(wèn)問(wèn)你哪種會(huì)更劃算點(diǎn)。不是想找一個(gè)又便宜保額又高保的種類還齊全的保險(xiǎn)嗎？”

　　“嗯，你的想法很好。其實(shí)我也是這樣想的?！?p>　　“真有這樣的保險(xiǎn)嗎？”

　　蕭風(fēng)笑道：“沒(méi)有，所以我才說(shuō)你想的很好?！?p>　　“那你說(shuō)八十種的好還是一百種的好?！?p>　　蕭風(fēng)想了想道：“你覺(jué)得八十個(gè)饅頭能吃飽還是一百個(gè)饅頭能吃飽？”

　　“這，什么意思？”

　　“其實(shí)，一般人吃兩三個(gè)饅頭就能吃飽了。所以有八十個(gè)饅頭和一百個(gè)滿頭區(qū)別不大。

　　同樣的，根據(jù)疾病保險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，惡性腫瘤和急性心肌梗死是理賠最多的兩種疾病。除此之外腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病以及重大器官移植術(shù)和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)六種重大疾病占到重疾疾病發(fā)病率的百分之八十以上，而二十五種最為常見(jiàn)的重大疾病占到重疾疾病發(fā)病率的百分之九十八以上。簡(jiǎn)單的說(shuō)只要包含這二十五種重大疾病的保險(xiǎn)都已經(jīng)夠用了。”

　　王一山沉默了會(huì)，問(wèn)道：“不是還有百分之二的嗎？這樣來(lái)看當(dāng)然還是一百種的更好一點(diǎn)。”

　　“那么你覺(jué)得在相同的保額情況下，八十種的保費(fèi)高還是一百種的保費(fèi)高？”

　　“這個(gè)肯定是一百種的保費(fèi)高了。咦，不對(duì)呀。為啥我覺(jué)得一百種的保費(fèi)還沒(méi)有八十種的高呢？我記得兩個(gè)公司的保險(xiǎn)，八十種的年交保費(fèi)五千一百多，一百種的反而只有四千九百多。這是怎么回事？”

　　“是啊，這是怎么回事呢？”蕭風(fēng)不急著解釋，畢竟很多客戶都問(wèn)過(guò)這樣的問(wèn)題。

　　對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)疾病保險(xiǎn)保的種類當(dāng)然越多越好，如果保的越多而且保費(fèi)便宜，那么這個(gè)保險(xiǎn)一定會(huì)是好保險(xiǎn)。

　　可事實(shí)上，真的如此嗎？

　　當(dāng)然，不是。

　　保費(fèi)的差異除了疾病種類的區(qū)別外，還有一個(gè)重要的原因，那就是理賠率的差別。

　　理賠率越高意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越高，反之保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越低。

　　這些也能從保費(fèi)上反映出來(lái)，畢竟保險(xiǎn)是一種特殊的商品。

　　如果一百種的疾病保險(xiǎn)理賠率反而低于八十種疾病保險(xiǎn)的理賠率，那么問(wèn)題會(huì)出現(xiàn)在哪里呢？

　　很顯然，是疾病賠付條件的不同。

　　比如以嚴(yán)重哮喘為例，有的保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人只有在二十五歲以下患嚴(yán)重哮喘才能理賠，而二十五歲以上患嚴(yán)重哮喘保險(xiǎn)公司是不理賠的。

　　而按照常識(shí)判斷，人的年齡越大越容易得嚴(yán)重哮喘。

　　所以單這一條，就能夠造成保險(xiǎn)公司的理賠率不同，從而使得保費(fèi)不同。

　　當(dāng)然，對(duì)于患嚴(yán)重哮喘的概率無(wú)法去評(píng)估，但買重疾保險(xiǎn)的目的就是為了轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

　　買到?jīng)]用的，和不買又有多大區(qū)別呢？

　　“你的意思是說(shuō)買八十種的就可以對(duì)吧？”

　　“不，我的意思是說(shuō)你買保險(xiǎn)要看保險(xiǎn)合同，要看疾病條款。但對(duì)于疾病條款很多人看不懂，所以你需要一個(gè)專業(yè)的人幫你去看合同?！?p>　　蕭風(fēng)很自信的笑道，他相信王一山能聽(tīng)懂他的意思。

　　“你是想讓我找你買保險(xiǎn)？”

　　“當(dāng)然，反正你都要問(wèn)我，為啥不在我這買呢？在我這買你不是更放心嗎？”

　　“那我想想吧，你覺(jué)得保險(xiǎn)有必要買嗎？”

　　“我覺(jué)得有沒(méi)有必要不重要，重要的是你覺(jué)得有沒(méi)有必要。如果你有足夠多的錢，可以毫不費(fèi)力的應(yīng)對(duì)幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)銷。而且這些開(kāi)銷還不會(huì)影響到家庭的生活水平，那么保險(xiǎn)真的沒(méi)有必要買?！?p>　　“有這么嚴(yán)重嗎？”

　　“有些病，需要花多少錢，我們不清楚，有時(shí)候甚至醫(yī)生都不清楚。我們唯一能做的就是掙更多的錢，如果掙不到那就想辦法把這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，你覺(jué)得呢？”