第二百二十三章 智能投顧
2016年1月1日。
“中國(guó)社會(huì)企業(yè)與社會(huì)投資論壇”在京城盛大召開，惠農(nóng)貸作業(yè)杰出企業(yè)代表也出席了本次論壇，并榮獲本次論壇的最高獎(jiǎng)項(xiàng)－“年度社會(huì)企業(yè)獎(jiǎng)”。
當(dāng)董事長(zhǎng)張益達(dá)接過主辦方頒發(fā)給惠農(nóng)貸的獎(jiǎng)杯后，主持人笑著說：
“有情懷的企業(yè)，負(fù)責(zé)任的金融。
我相信臺(tái)下的各位嘉賓和我一樣，都對(duì)惠農(nóng)貸的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展歷程十分感興趣。有請(qǐng)張總給我們講兩句吧！”
張益達(dá)也不推辭，這么露面的機(jī)會(huì)怎么能錯(cuò)過，于是回道：“那行，那我就簡(jiǎn)單講兩句?！?p> 隨后張益達(dá)接過話筒，面對(duì)臺(tái)下觀眾說道：
“惠農(nóng)貸成立于14年6月，發(fā)展至今，也有一年半時(shí)間了。
我在公司成立之初，就立了一個(gè)目標(biāo)：3年時(shí)間，服務(wù)50萬借款人，放款達(dá)到100億。
對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)有一定了解的朋友應(yīng)該都知道，想要完成這個(gè)目標(biāo)有多么的不容易。
征信體系缺失、風(fēng)險(xiǎn)控制難、資金成本高、地域跨服大……都會(huì)限制農(nóng)村信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開拓。
所以，14年下半年我們一直在探索業(yè)務(wù)模式，不敢太快起量。
在此期間，我們?cè)诟适∩焦瓤h成功摸索出了一套經(jīng)營(yíng)模式。
那就是結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，給農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款……
有了這套成功的模式，我們隨后啟動(dòng)了10億元的增資行動(dòng)，在全國(guó)各省市設(shè)立了10家惠農(nóng)小貸公司。
2015年整整一年，我們一共發(fā)放了28.6億元助農(nóng)貸款，惠及11.3萬余戶家庭。
業(yè)務(wù)量之所以能有這么大的提升，一方面是因?yàn)槲覀儞碛幸惶壮晒Φ哪Ｊ?，只需要?fù)制到其他地區(qū)就行了；
另外一方面是我們擁抱數(shù)字化金融變革，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)金融工具，結(jié)合農(nóng)村群體的實(shí)際需求，自主開發(fā)了一款面向農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)客戶端－惠農(nóng)貸APP。
惠農(nóng)貸以移動(dòng)端為載體，以信息化、大數(shù)據(jù)為支撐，支持通過“身份認(rèn)證+人臉識(shí)別”身份核驗(yàn)登錄。
讓農(nóng)戶足不出戶即可實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)在線預(yù)約、進(jìn)度查詢、業(yè)務(wù)辦理，網(wǎng)上還款等，切切實(shí)實(shí)提升了客戶體驗(yàn)。
而APP中的人臉識(shí)別技術(shù)，也大大降低身份辨識(shí)問題。
另外，我們還探索出了一套“五戶聯(lián)?！钡娘L(fēng)控模式。
通過這種鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親彼此間的道德約束，即使一戶人沒有還上，其余四戶也會(huì)互相勻一下，讓其度過難關(guān)，因此風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
除此之外，惠農(nóng)貸還為所有借貸人購買了死亡保險(xiǎn)，防止借貸人因?yàn)橥话l(fā)的身故等原因帶來貸款損失。
惠農(nóng)貸的信貸業(yè)務(wù)員也是從本地有一定威望和人脈關(guān)系的人群中選拔出來的，算是另一種“本土化運(yùn)營(yíng)落地”吧！
這些信貸業(yè)務(wù)員每天也不是坐等業(yè)務(wù)上門的，每天都要去農(nóng)村轉(zhuǎn)悠一圈，跟村里人聊聊天，問問有沒有信貸需求。
同時(shí)他們還要承擔(dān)起人工審核的職責(zé)，對(duì)借貸人所具有的勞動(dòng)品質(zhì)、技能和意愿，進(jìn)行一個(gè)全方位的評(píng)估。
是否具有生產(chǎn)能力，是否具有一定的生產(chǎn)資料，比如土地，總之，能夠確保借貸人在獲得了這筆小額貸款之后，能夠通過生產(chǎn)活動(dòng)以償付貸款。
運(yùn)營(yíng)至今，惠農(nóng)貸的壞賬率一直控制在0.5%以內(nèi)，30天以上的逾期率也控制在1%以內(nèi)。
說實(shí)話，能夠取得這么好的運(yùn)營(yíng)成績(jī)，我都有一些意外。
由此可見，國(guó)內(nèi)農(nóng)村的農(nóng)戶還是非常淳樸守信的。
我們惠農(nóng)貸的下一步工作，將繼續(xù)放在業(yè)務(wù)量擴(kuò)大和降低資金成本兩項(xiàng)工作上面。
在進(jìn)入更多地區(qū)，服務(wù)更多農(nóng)戶的同時(shí)，還要逐步把利息降低下去，給到農(nóng)戶最便利，最優(yōu)惠的金融服務(wù)?！?p> ……
“好的，感謝張總的分享，讓我們對(duì)惠農(nóng)貸的發(fā)展歷程有了更清晰的認(rèn)識(shí)。
同時(shí)，也祝愿惠農(nóng)貸發(fā)展得紅紅火火，惠及更多的用戶，早日打通農(nóng)村金融的最后一百米?！?p> 在張益達(dá)分享完后，主持人又進(jìn)行了一番總結(jié)發(fā)言。
張益達(dá)下臺(tái)后，挨著他坐著的京大師兄唐林朝他比了個(gè)大拇指，說：“益達(dá)，惠農(nóng)貸這成績(jī)亮瞎眼?。 ?p> “哈哈，師兄過譽(yù)了，這點(diǎn)成績(jī)還差得遠(yuǎn)?！睆堃孢_(dá)謙虛了一番，又苦笑道：
“我許諾下“3年百億放款”的承諾，現(xiàn)在時(shí)間過去一半了，進(jìn)度才完成30%。我都有些擔(dān)心，完成不了可怎么辦？
哎，那就太打臉了。”
唐林臉上寫滿了不相信，說：“這還難得倒你？去年放款30億，今年60億，明年上半年60億。加起來都150億了，兄弟。超額完成目標(biāo)。”
張益達(dá)也不爭(zhēng)論，笑了笑，心說：哪有那么簡(jiǎn)單，每年都是業(yè)務(wù)量翻番。
“你們壞賬率和逾期率那么低的嗎？”唐林又問。
張益達(dá)點(diǎn)頭：“數(shù)據(jù)都是真的，五戶聯(lián)保這招非常管用。”
唐林長(zhǎng)呼了一口氣，說：“城市和農(nóng)村差別可真大。你們搞農(nóng)村信貸逾期率才1%，你知道我們是多少嗎？
10%。”
張益達(dá)搖頭道：“兩者不能混為一談。城市都是消費(fèi)金融，借出去都是吃喝玩樂的。農(nóng)村的是創(chuàng)業(yè)貸款，是擺脫貧窮。
借款人的心里想法，和履約能力都不一樣。
而且我們利息多低啊，最低都降低到12%去了。”
唐林不說話了，他們宜銀貸根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，把客戶分成四類，最高的年化利率都達(dá)到39.5%了。和宜銀貸比起來，惠農(nóng)貸確實(shí)算良心貸款了。
這么低利率的貸款都不還，那這些借款人確實(shí)太喪盡天良了。
但宜銀貸是商業(yè)機(jī)構(gòu)，要恰飯的嘛?；蒉r(nóng)貸就是張益達(dá)拿出來邀名的。
確實(shí)是兩者不能比！
“益達(dá)，你對(duì)海外消費(fèi)金融市場(chǎng)怎么看?。俊碧屏钟謫枏堃孢_(dá)。
張益達(dá)有些警覺，猜想自己的出海動(dòng)作，已經(jīng)引起唐林注意了。想了想，開口說道：“算得上是蠻荒之地。地倒是很廣，就是缺乏耕種工具。”
唐林點(diǎn)點(diǎn)頭，跟他們考察的結(jié)果是一樣的。東南亞市場(chǎng)倒是挺大的，就是基礎(chǔ)設(shè)施太差了。
移動(dòng)支付，大數(shù)據(jù)，征信系統(tǒng)……什么都沒有。
益民網(wǎng)金和宜銀貸作為目前國(guó)內(nèi)唯二的上市公司，益民網(wǎng)金的一舉一動(dòng)自然都被他們宜銀貸拿到放大鏡下觀摩了。
益民網(wǎng)金公布的印尼控股子公司Yimin bank的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)也被他們拿來分析了一遍，得出的結(jié)論就是：市場(chǎng)暫時(shí)不成熟，還得再緩些時(shí)候進(jìn)入。
不同于益民網(wǎng)金的財(cái)大氣粗，宜銀貸上市就融了7500萬美元。
正因?yàn)橘Y金不多，在國(guó)內(nèi)存量市場(chǎng)都沒被完全消化前，集團(tuán)內(nèi)部高管都是非常反對(duì)貿(mào)然進(jìn)入海外市場(chǎng)的。
不過宜銀貸只是宜銀集團(tuán)很小的一個(gè)板塊，他們主營(yíng)的業(yè)務(wù)還是財(cái)富管理。
財(cái)富管理板塊他們?cè)诤Ｍ膺M(jìn)行布局就早了，2013年在香港設(shè)立分公司，2014年成立新加坡分公司，2015年成立以色列分公司。
今年他們還打算成立美國(guó)分公司，明后年進(jìn)入歐洲市場(chǎng)。
宜銀財(cái)富的目標(biāo)就是成為：全球高凈值華人首選的財(cái)富管理品牌。
宜銀財(cái)富自身也有家族辦公室業(yè)務(wù)，唐林聽說益民財(cái)富前段時(shí)間也成立了一個(gè)薪火家族辦公室，于是他問張益達(dá)：
“益達(dá)，益民財(cái)富的家族辦公室業(yè)務(wù)進(jìn)行得怎么樣了？”
張益達(dá)一聽這話，就想起了對(duì)方也有財(cái)富管理業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在益民系公司的業(yè)務(wù)算是完全和宜銀集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)上了。
財(cái)富管理、P2P、消費(fèi)金融主要是這三大類。
另外，他們旗下還有一支風(fēng)投基金叫華創(chuàng)資本，和華屹資本也算有點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系吧！
不過國(guó)內(nèi)市場(chǎng)大，彼此是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的公司也不是一家兩家，而是幾十家，幾百家。
如果唐林非要小心眼針對(duì)自己，張益達(dá)也不會(huì)因?yàn)樗菐熜?，就讓著他的?p> 現(xiàn)在見他過來“刺探情報(bào)”，也有可能只是隨口問問，但張益達(dá)仍多了一絲警惕心理，笑著回道：
“我是大客戶嘛，我自己的資產(chǎn)就占據(jù)了大部分管理份額。其他人的基本上都是給個(gè)面子，投個(gè)一兩億美元玩玩?！?p> 唐林也沒再繼續(xù)發(fā)問，他也知道現(xiàn)在宜銀集團(tuán)和益民系競(jìng)爭(zhēng)頗多，再多問怕是要引起不好的誤會(huì)。
另外一方面，宜銀集團(tuán)和銳向集團(tuán)還有很深的合作。
宜銀集團(tuán)每年都要在銳向集團(tuán)投放幾千萬的廣告費(fèi)，用于理財(cái)和借款端獲客。
宜銀貸還采購了銳向的風(fēng)控系統(tǒng)，接入了銳向的綠豆信用分。
所以他也非常有分寸，不會(huì)因?yàn)橛悬c(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系就和張益達(dá)搞出點(diǎn)隔閡，甚至不愉快出來。
“聽說你們?cè)谘邪l(fā)智能投顧，搞得怎么樣啦？”張益達(dá)問道。
“呵呵，快了，再過幾個(gè)月就要問世了?！碧屏中χf道，又反問張益達(dá)：“你們銳向在AI領(lǐng)域投入那么大，智能投顧產(chǎn)品應(yīng)該做得不錯(cuò)吧？”
張益達(dá)笑著說：“算是有了一些成果吧！快正式發(fā)布產(chǎn)品了。現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品水平參差不齊，大多處于概念化階段。
我們既然要做，肯定就要做實(shí)用性強(qiáng)的那種?！?p> 唐林也是很認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)，說：“美國(guó)2010年就開始興起了，我們的發(fā)展晚了幾年。不過沒關(guān)系，我們國(guó)家學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，還是有機(jī)會(huì)趕上的。”
“最關(guān)鍵的還是智能投顧面臨著牌照、法規(guī)等政策限制，只能提供投資建議，不得進(jìn)行全權(quán)委托管理。
不能涉足交易環(huán)節(jié)，前景無疑要小很多?！?p> 張益達(dá)有些惋惜，智能投顧和P2P都是無牌裸奔的那種，搞不好哪天就被斃了。
“慢慢來吧！這種事急不來的?！碧屏忠郧霸谌A爾街混過，對(duì)于國(guó)內(nèi)交易市場(chǎng)的落后，或者說缺陷，也很是感慨。
什么扇貝長(zhǎng)腿，豬餓死了，財(cái)務(wù)做賬搞錯(cuò)了幾百億……