第一百八十五章 小微企業(yè)貸

　　“張總，你可得一碗水端平??！我們?nèi)鹈窭碡?cái)，爹娘不疼姥姥不愛就算了。

　　現(xiàn)在還要我們讓渡利益給惠民單車。那我們的發(fā)展怎么辦呢？”

　　瑞民理財(cái)公司CEO辦公室中，方雨涵正在和張益達(dá)“據(jù)理力爭”。

　　“你這是身在福中不知福了?，F(xiàn)在能夠全面盈利的P2P公司有幾家？

　　惠民單車給你們導(dǎo)流了半年時(shí)間，促成了有上百億的交易額吧！而且還有一千多萬的押金理財(cái)用戶。

　　成本呢？區(qū)區(qū)1.6億。

　　如果惠民理財(cái)通過市面上的普通獲客渠道去完成“上千萬注冊用戶，100億交易額”這個(gè)目標(biāo)，最起碼要花十億八億的。

　　最關(guān)鍵的還有時(shí)間，這才半年時(shí)間，惠民單車就給你們貢獻(xiàn)了這么大功勞。

　　如果是一年兩年，三年五年喃？

　　惠民單車現(xiàn)在遇到困難了，瑞民理財(cái)作為好伙伴，好兄弟，也要解囊相助??！”

　　張益達(dá)開始給方雨涵上思想政治課。眼看對賭的第一個(gè)季度都過去了，惠民理財(cái)?shù)臓I收離預(yù)定目標(biāo)還差老大一截。

　　而且共享單車之間的補(bǔ)貼戰(zhàn)已經(jīng)打響了，好幾家公司宣布免費(fèi)騎行了。

　　這個(gè)消息對惠民單車來說，真的是雪上又加霜。

　　所以，為了完成對賭協(xié)議，張益達(dá)就打起瑞民理財(cái)?shù)闹饕饬?，?zhǔn)備化點(diǎn)緣。

　　“張總，我知道瑞民理財(cái)有今天這么大體量和行業(yè)影響力，都得感謝惠民單車。

　　可是，我們也沒多少利潤啊！

　　要一下子都給了瑞民理財(cái)，我們還要不要發(fā)展？

　　你要是同意瑞民理財(cái)獨(dú)立融資，那多讓渡一些利潤給惠民單車也不是不可以?！?p>　　公司董事長和大股東都是張益達(dá)，方雨涵也沒想反對他“調(diào)節(jié)利潤”，但借這個(gè)機(jī)會，她準(zhǔn)備試探一下張總。

　　要看益民網(wǎng)金都要上市了，方雨涵感覺自己在集團(tuán)內(nèi)部有些被邊緣化了。

　　所以，她想試探一下張益達(dá)，看張總愿不愿意放瑞民理財(cái)出去融資。

　　要是能夠獨(dú)立融資，瑞民理財(cái)?shù)陌l(fā)展還可以再提提速，再過個(gè)一年半載的，也不是沒有上市的機(jī)會。

　　“融資……”張益達(dá)喃喃道，在他的商業(yè)版圖中，瑞民理財(cái)?shù)亩ㄎ皇亲畈磺逦摹?p>　　益民財(cái)富專注于高端理財(cái)，益民網(wǎng)金專注于線上理財(cái)和線下大額信貸，益民貸專注于小額消費(fèi)分期，惠農(nóng)貸專注于三農(nóng)領(lǐng)域扶貧貸款。

　　瑞民理財(cái)目前是沒有資產(chǎn)端的，所有的資金都提供給益民貸去做消費(fèi)分期業(yè)務(wù)了。

　　正因?yàn)闆]有資產(chǎn)端，瑞民理財(cái)別看現(xiàn)在風(fēng)光，將來P2P的路斷了，連個(gè)轉(zhuǎn)型的機(jī)會都沒有。

　　“可以融資，但我有個(gè)要求，去把瑞民理財(cái)?shù)淖o(hù)城河給建立起來?！?p>　　略做思考，張益達(dá)還是決定放瑞民理財(cái)出去融資。

　　這邊給惠民單車輸血了，那邊還是得找點(diǎn)風(fēng)投來愛心獻(xiàn)血。

　　“護(hù)城河？張總你是說風(fēng)控模型？”方雨涵歪著腦袋思考了起來，眉頭一皺，問道：“可咱們現(xiàn)在沒有資產(chǎn)端??？”

　　“沒有，就建一個(gè)唄?！?p>　　見方雨涵很快就猜到了自己的意圖，張益達(dá)輕飄飄的來了一句。

　　方雨涵不說話，她是知道資產(chǎn)端的建立難度的，如果說是像益民普惠那種線下大額信貸，或者益民貸那種線上消費(fèi)分期，那都還好，難度不算特別大。

　　但張總肯定不會做這種重復(fù)建設(shè)的事情，明顯是讓自己開辟一種新的資產(chǎn)端出來。

　　現(xiàn)在市面上最火熱的就是線下房貸、車貸，或者線上的小額現(xiàn)金貸。

　　除了這幾類資產(chǎn)，還有什么線下3C數(shù)碼分期、醫(yī)美分期……

　　瑞民理財(cái)現(xiàn)在的商業(yè)模式是管道收入，收過路費(fèi)的。

　　瑞民理財(cái)給予用戶的理財(cái)收益是5%-11%，平均資金成本大概在8%-9%之間。

　　然后理財(cái)資金以15%的價(jià)格批發(fā)給益民貸，利差空間在6%-7%。

　　有益民貸兜底，不用考慮壞賬問題。

　　有惠民單車做導(dǎo)流，不用考慮營銷推廣的問題。

　　最大的支出就是人員薪酬和研發(fā)投入，系統(tǒng)維護(hù)這一些，加起來一年撐死了也就三四千萬。

　　根據(jù)內(nèi)部預(yù)測，瑞民理財(cái)今年全年的交易額大概在250億～300億之間，全部折算成年化資金，大概在100億～120億。

　　毛利潤在6億～8億之間，這部分錢還要分3～4億給惠民單車，但算下來最終凈利潤也有個(gè)三四億。

　　只要益民貸那邊不捅出天大的壞賬來，這個(gè)利潤是可以長期保持，甚至上升的。

　　但是現(xiàn)在要讓方雨涵自己出去建資產(chǎn)端，自己放貸，她多少有些沒底。

　　“張總，你想讓我們建什么資產(chǎn)端？”思來想去，方雨涵覺得這山芋雖然燙手，但也只能咬牙接下來了。

　　如果資產(chǎn)端都夠做起來，控制好壞賬，瑞民理財(cái)?shù)挠奖貙⒋蠓忍嵘?p>　　相比于現(xiàn)在的管道收入，有挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)藏著更多的機(jī)會。

　　“企業(yè)貸，小微企業(yè)貸，敢不敢嘗試一下?！?p>　　這個(gè)資產(chǎn)端也是張益達(dá)反復(fù)思考過的，消費(fèi)信貸主要給老百姓借款，促進(jìn)消費(fèi)。但過度消費(fèi)了，也容易被國家干預(yù)和監(jiān)管。

　　小微企業(yè)貸不一樣啊，這是個(gè)社會痛點(diǎn)，銀行一般服務(wù)大企業(yè)，小企業(yè)很難貸到款。

　　小微企業(yè)貸扶持小微企業(yè)發(fā)展，非常響應(yīng)國家號召，也是國家非常支持的一種貸款。

　　搞這類貸款，不怕被監(jiān)管，就怕壞賬太高，把放貸企業(yè)給拖死了。

　　“別……張總，這塊骨頭是最難啃的。錢賺不了兩個(gè)，還破事一堆。”

　　方雨涵也是四十歲的中年人了，對社會各行各業(yè)了解得很清楚，一聽小微企業(yè)貸，連連拒絕道。

　　“我知道難啃，沒說讓瑞民一口氣做個(gè)百八十億的放貸規(guī)模。

　　我們先少量做，15年做一兩個(gè)億，16年做十億八億，17年做個(gè)三四十億，18年做個(gè)七八十億，19年做到百億規(guī)模。

　　用4-5年的時(shí)間來深耕這個(gè)市場，步子可以慢一點(diǎn)，但要走得穩(wěn)健。”

　　張益達(dá)心中已有了定計(jì)，這個(gè)市場是難啃，但啃下來了就有護(hù)城河了，銀行就算有資金成本優(yōu)勢，都不一定敢輕易過來搶市場。

　　“要做小微企業(yè)貸，必須要有兩個(gè)抓手。要么有一個(gè)處于供應(yīng)鏈頂端的企業(yè)，要么有一個(gè)抓取企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的公司。

　　淘寶就有這樣的優(yōu)勢，所以它的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型建得非常好，可以給幾十萬幾百萬家企業(yè)放貸。

　　或者像大型制造公司，海爾、美的這些，他們有一大批供應(yīng)商，有上下游供應(yīng)商訂單數(shù)據(jù)，可以做供應(yīng)鏈金融。”

　　方雨涵顯然也是對小微企業(yè)貸有研究的，知道難點(diǎn)和突破點(diǎn)在哪里。

　　“不僅僅這些，服務(wù)B端的企業(yè)都有價(jià)值數(shù)據(jù)，比如說ERP廠商、SaaS軟件廠商，像金蝶、用友他們都掌握很多企業(yè)的進(jìn)銷存和銷售經(jīng)營數(shù)據(jù)。

　　再比如說鎂團(tuán)，它也有掌握很多餐飲、酒旅企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)。

　　還有稅友集團(tuán)這些做財(cái)稅軟件的公司，還有財(cái)稅代理公司，他們也掌握有企業(yè)的納稅申報(bào)數(shù)據(jù)。

　　我們跟他們合作，開發(fā)一套可以提取這些信息數(shù)據(jù)的軟件出來，對企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)加以分析和比對，就可以形成一套瞄準(zhǔn)小微企業(yè)的風(fēng)控系統(tǒng)了?！?p>　　小微企業(yè)貸的玩法相對個(gè)人消費(fèi)金融來說，確實(shí)難度大很多，沒有一定的科技實(shí)力，進(jìn)來就是送菜。

　　包括張益達(dá)下定決心進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，也是做好了交幾年學(xué)費(fèi)的心理準(zhǔn)備。

　　“話雖如此，但張總你可要考慮好了。進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，短暫時(shí)間內(nèi)肯定是沒法盈利的。

　　這個(gè)行業(yè)賺不了快錢，我們要做好持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，日子肯定沒有現(xiàn)在的舒服了。

　　要源源不斷的投入資金搞各種系統(tǒng)研發(fā)，完善數(shù)據(jù)模型，產(chǎn)品也要在市場進(jìn)行各種試錯(cuò)。

　　最終情況會搞成什么樣？誰也說不好的。

　　正是因?yàn)檫@種不確定性，以及極大的資源資金投入，大部分從業(yè)者都被唬住了，都去搞難度相對較低的個(gè)人消費(fèi)貸款去了?！?p>　　以當(dāng)下的眼光來看，這究竟是一條康莊大道還是荊棘密布，誰都拿不準(zhǔn)。

　　方雨涵把情況給張益達(dá)都一一分析了，決定權(quán)還是在張益達(dá)手里。

　　在她想來：你是老板，你拍板，對了錯(cuò)了也都你來扛。

　　我這個(gè)職業(yè)經(jīng)理人也把應(yīng)盡的義務(wù)都盡到了。

　　“我決定了，小微企業(yè)貸，咱們是一定要做的?！?p>　　張益達(dá)還有半句話沒說：不這么做，沒有自己的核心競爭力，過幾年就要出局了。

　　見張益達(dá)做了決定，方雨涵也不再多說什么。

　　兩人又把跟惠民單車的合作協(xié)議重新擬定了一份，合作價(jià)格從“年化投資額×3%”漲到了“年化投資額×4.5%”。

　　相當(dāng)于在原來價(jià)格的基礎(chǔ)上提升了50%，差不多合作業(yè)務(wù)利潤的四分之三都給了惠民單車。

　　這份協(xié)議簽署前還要通知一下雙方公司的投資人，畢竟涉及金額巨大，必須要取得投資人的一致同意才行。

　　總的來說，協(xié)議也沒什么毛病，瑞民理財(cái)本身就是搭惠民單車的順風(fēng)車才發(fā)展起來的，拿個(gè)25%的合作利潤也不錯(cuò)了。

　　惠民單車現(xiàn)在處于賣方市場，換一家P2P公司合作也不會有太大影響。

　　瑞民理財(cái)就不一樣了，離開了惠民單車，哪里去找半年導(dǎo)流上百億資金、上千萬用戶的渠道。

　　惠民單車那邊的投資人當(dāng)然沒有意見了，明顯協(xié)議對己方有利，痛痛快快就答應(yīng)了。

　　瑞民理財(cái)這邊，投資機(jī)構(gòu)就兩家，真科基金和黑衫資本。

　　同時(shí)他們倆又是惠民單車股東，左手倒右手也沒太大區(qū)別。

　　一點(diǎn)小事，自然也不會為難張益達(dá)。

　　所以在各方的見證下，惠民單車和瑞民理財(cái)簽署了一份合作補(bǔ)充協(xié)議，把合作費(fèi)用給調(diào)了調(diào)。

　　惠民單車預(yù)計(jì)今年可以多獲得1億多營收，距離對賭目標(biāo)又近了一步。