第十六章 大膽創(chuàng)新

　　“話雖如此，但這些都是千家百戶視如命根的存銀，又怎會(huì)輕易拿出來為國(guó)家所用？”商青離在女兒堅(jiān)定的目光注視下，不自覺的跟著她的節(jié)奏說下去。

　　“如果開立一個(gè)錢莊，在這個(gè)錢莊里，你只要把銀子存進(jìn)來，錢莊就會(huì)視你存銀時(shí)間的長(zhǎng)短，給予你一定的利和息，那么是不是會(huì)有很多人把家里存銀拿出來呢。”這是一個(gè)肯定句，顯然，不用勞作，只要把銀子放進(jìn)錢莊，拿出來就有多出來的利息，肯拿出因此放進(jìn)錢莊根本就是毋庸置疑的事。

　　“利息？錢莊保管財(cái)物本就是耗費(fèi)人力和財(cái)力的事情，為何還要給予存銀之人利息？”商青離想不通。

　　“爹爹所言差已，銀子存入錢莊，如果按如今的錢莊，只是存放。但如錢莊把這些存銀借給需要臨時(shí)周轉(zhuǎn)銀兩的人，是不是可以問借錢之人收取利息。而借出去的錢所收之利息比存銀的利息高的話，錢莊甚至?xí)杏?。”就是這個(gè)點(diǎn)，商裔心里打鼓，老爹會(huì)不會(huì)不接受？

　　商青離畢竟是戶部尚書，有些道理是一點(diǎn)即通，何況雖然現(xiàn)在的錢莊只有無息存銀，可是民間私人直接借錢還息已經(jīng)相當(dāng)普遍。不過民間的相互借款，大家知根知底，而且金額也不會(huì)很大，所以這樣的業(yè)務(wù)并沒有被錢莊納入。而且，百姓沒有向錢莊借款的先例，錢莊也根本不會(huì)有利息收入，又怎么會(huì)去做這虧本的生意。

　　“你的想法不錯(cuò)，可是百姓并沒有向錢莊借銀的先例，錢莊也就毫無利益可圖，又怎會(huì)做這虧損的買賣？”

　　商裔心里給老爹點(diǎn)了個(gè)贊，不虧是掌管一個(gè)皇朝財(cái)政的財(cái)政部長(zhǎng)，這這接受理解能力一級(jí)棒。而且老爹所考慮的每個(gè)問題也都是關(guān)鍵點(diǎn)：“爹爹，現(xiàn)在不就有一個(gè)急需大筆銀子的借款人嗎？”商裔點(diǎn)頭笑笑。

　　“你是說，讓皇上向錢莊借錢，并支付利息？”商青離不可思議的瞪大了眼睛，這太匪夷所思了。

　　“非也~”商裔見老爹入了套子，渾身忘了這是在跟一個(gè)十幾歲的小女孩子討論：“女兒是想用國(guó)庫(kù)開一個(gè)錢莊。”

　　用國(guó)庫(kù)開錢莊？國(guó)庫(kù)本就為了籌集軍資而缺錢，現(xiàn)在非但沒有借到錢，反而要貼出利息？商青離這下是真的想不通了。

　　商裔知道商青離一時(shí)無法理解，耐心解釋道：“以現(xiàn)在的國(guó)庫(kù)存銀，如果戰(zhàn)事為期三個(gè)月，只需動(dòng)用其中的一半?！鄙糖嚯x點(diǎn)點(diǎn)頭。

　　“我們以國(guó)庫(kù)另外一半種的三分之二作為儲(chǔ)備，三分之二用于貸出而收入利，其收入用于支付存銀的息?！鄙桃嵬Ａ送?，見商青離聽得非常認(rèn)真：“也就是說，如果以一百萬兩為例，其中叁拾萬兩作為錢莊儲(chǔ)備，七十萬兩用于借貸業(yè)務(wù)。如果這七十萬兩以六分利的年息全部借出去，那么可以有四萬兩千兩銀子的利可收，如果錢莊以三分的息支付存銀的人，也以七十萬存銀計(jì)算，那么支付出兩萬一千兩息，錢莊出去運(yùn)作的人力物力，至少有一萬五千兩的收入。而如果借出的銀錢更多，所得之利更大，也就需要更多的存銀。但因有二十萬兩的儲(chǔ)備，這個(gè)借貸滾動(dòng)發(fā)生，一年若滾動(dòng)四次，那么就有六萬兩的收入?！?p>　　商裔怕商青離不能一下接受，只用了一點(diǎn)淺顯的計(jì)算。

　　商青離沉思了一盞茶的功夫，捋清了商裔的說法，但還是不明白，這樣國(guó)庫(kù)還是花掉了一百萬銀子？

　　“裔兒，如此做法，雖錢莊是可以盈利，但籌集資金又是怎么說法？”

　　“爹爹，錢莊是錢莊，國(guó)庫(kù)是國(guó)庫(kù)，皇上是皇上?！?p>　　商青離糊涂了，錢莊是用國(guó)庫(kù)的銀子開的，國(guó)庫(kù)是皇上的，借錢的人又是皇上，借了錢是給國(guó)庫(kù)用作軍資，這一圈下來，不還是一樣？

　　“非爹爹所想。錢莊是皇上從皇上從國(guó)庫(kù)撥的銀子投資而成，但錢莊是一個(gè)獨(dú)立的不附屬于國(guó)庫(kù)的存在，對(duì)于錢莊來說，國(guó)庫(kù)是投資人，皇上是借款人。國(guó)庫(kù)可以每年從錢莊收取利潤(rùn)，而皇上借用存銀也要支付利息。因?yàn)殄X莊的銀子除了國(guó)庫(kù)這個(gè)投資人，還有百姓的存銀，百姓存銀，雖然支取利息，但不是當(dāng)存當(dāng)取，中間會(huì)有存銀期限。所錢莊用于借出去的銀子不只是國(guó)庫(kù)投資的銀兩?！焙凸湃颂接戇@種淺顯的操作，真是心累啊。

　　“原來如此。但這軍餉？”這個(gè)才是重點(diǎn)，重點(diǎn)！

　　“爹爹，現(xiàn)在錢莊借款的人有了，也就是利息收入有了，要解決的就是存銀。為了推廣存銀，在這段繼續(xù)籌資的時(shí)期，我們可以以預(yù)支利息吸引存款?！本褪浅灶^寸啦，商裔感嘆道：“存銀即可收息，那么在短時(shí)間內(nèi)，存銀數(shù)目會(huì)巨增，這時(shí)動(dòng)用的是國(guó)庫(kù)前期投資的準(zhǔn)備。等一段時(shí)間，存銀和借出去的銀子就會(huì)達(dá)到一定平衡。”

　　高！太高！實(shí)在是高！商青離的眼里看著女兒的眼光，這時(shí)可不僅是驚艷，而是崇拜！

　　“如此一來，軍餉是籌齊了，可要皇上支付這利息？”

　　“皇上既然接了百姓的錢，自然也要?dú)w還本金和支付利息，這就可以等每期稅賦中慢慢歸還錢莊。何況錢莊本就是國(guó)庫(kù)投資，這收益想來也足夠彌補(bǔ)息錢了。如此一來，還款的時(shí)間就被拉長(zhǎng)，國(guó)庫(kù)之急也就解除了。”

　　商青離心里的算盤噼里啪啦一扒，這還真不是問題了。

　　商裔見商青離基本聽懂了，想到查理一世的結(jié)局，微微一嘆提醒道：“爹爹，這方法雖好，但作為國(guó)家，要對(duì)天下百姓負(fù)責(zé)，一諾千金。否則，到還款時(shí)一味賴賬，那就是大禍臨頭了?！?p>　　不像現(xiàn)代，商業(yè)銀行滿地皆是，那是在國(guó)家完備的政策調(diào)控，及央行和銀監(jiān)的管控下才能保障的。而對(duì)于這個(gè)世界來說，現(xiàn)在唯一承擔(dān)得起這個(gè)銀行信用的，除了執(zhí)掌國(guó)家機(jī)器的皇帝，沒有第二人選。

　　“而且，這個(gè)錢莊，最重要的是信用，對(duì)于唯利是圖的商家，恐怕還要有所約束。在沒有制定約束之前，還是禁止民間私自設(shè)立為好。”商裔提雖提了，心里還是很擔(dān)心的。模式很新，越是新的東西，監(jiān)管越是難，出的紕漏就越大。

　　商青離連連點(diǎn)頭，身為戶部尚書，對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的觸覺無疑是十分敏感的，就算商裔不提醒，他也會(huì)慎重考慮。

　　商裔的方法是非常大膽的創(chuàng)新，有了一個(gè)思路，商青離覺得自己需要好好消化。他完全沉浸在這個(gè)創(chuàng)新的思路里，一時(shí)間竟然忘了追究女兒怎么會(huì)有這樣跳脫的想法。